Rodina je většinou to nejcennější a nejdůležitější, co v životě máme. Dává nám pocit štěstí, bezpečí a podporuje nás v dobách dobrých i zlých. Není tedy divu, že její ochrana je jednou z našich hlavních priorit. Dnes si ukážeme, jak efektivně chránit svou rodinu prostřednictvím pojištění.
Životní a úrazové pojištění chrání celou rodinu
Životní pojištění je jedním z nejúčinnějších nástrojů ochrany naší rodiny. Jeho hlavním cílem je poskytnout nám finanční prostředky v případě neočekávaných událostí předem definovaných v naší pojistné smlouvě. Mohou to být úrazy a nemoci a z nich pramenící pracovní neschopnost, neočekávané operace, invalidita, a v tom nejhorším případě dokonce i smrt.
Zde je několik klíčových bodů, které ilustrují, proč je životní pojištění tak důležité:
- Jeho úrazová složka nás ochrání před výpadky příjmů způsobenými drobnými i vážnými úrazy.
- V případě nemocí může z části či zcela nahradit náš příjem.
- Dokonce nás velmi efektivně ochrání před finanční katastrofou v případě, že se staneme zčásti nebo úplně invalidní.
- A v případě naší smrti alespoň po finanční stránce pomůže překonat našim blízkým obtížné období.
Životní pojištění se spořením, nebo bez?
Životní pojištění se dělí na životní pojištění bez spořicí složky a životní pojištění se spořicí složkou.
Životní pojištění bez spořicí složky neboli rizikové pojištění je takové pojištění, které pouze kryje riziko toho, že zemřeme. K němu si často můžeme připojistit také další potenciální „životní“ hrozby – úraz, nemoc, hospitalizaci, invaliditu, pracovních neschopnost apod.
Životní pojištění se spořicí složkou (např. kapitálové životní pojištění nebo investiční životní pojištění) se skládá ze dvou, respektive tří složek. První je část spořicí, která nám dává možnost na konci životního cyklu našeho pojištění získat zpět nějaké finanční prostředky bez ohledu na to, zda jsme z pojištění v průběhu jeho trvání něco čerpali (např. při úraze, nemoci apod.). Znamená to tedy, že si v rámci tohoto pojištění tvoříme střednědobou či dlouhodobou rezervu.
Druhá část tohoto pojištění zahrnuje krytí rizika smrti a případně dalších rizik, které si jako připojištění v rámci celého balíčku sjednáme (pracovní neschopnost, vážné nemoci, trvalé následky úrazu atd.).
Každá z těchto variant má svá pro a proti a je na našem pečlivém uvážení, kterou variantu zvolíme. Rozhodujícím aspektem pro nás mohou být daně. Životní pojištění se spořicí složkou je totiž v určitých případech daňově uznatelné, což znamená, že nám pomůže ušetřit na daních a zároveň finančně zajistí naši rodinu.
Majetkové pojištění nám ochrání nejen náš dům a jeho vybavení
Majetkové pojištění se v poslední době velmi skloňuje. Jak totiž roste hodnota našeho majetku, zároveň se mění i celosvětové klima a přibývá přírodních katastrof, stále častěji lidé uvažují nad tím, jak se lépe vůči těmto případům zabezpečit.
Majetkové pojištění je pojištění, které chrání náš majetek (domy, auta, vybavení domácnosti, cenné předměty apod.) před nečekanými událostmi, jako jsou např. požáry, krádeže, havárie a povodně. Tohle pojištění pomáhá minimalizovat finanční dopady takovýchto událostí a zajišťuje, že rodina bude mít stále střechu nad hlavou a prostředky k běžnému chodu domácnosti.
K výše uvedenému ještě doplňme povinné ručení. Tohle pojištění, správně pojištění odpovědnosti z provozu vozidla po pozemních komunikacích, je pojištění, které musí mít ze zákona každý majitel vozidla. Je to jeho povinnost a sám si také dohlíží na to, kdy, s kým a za jakých podmínek pojištění uzavře. Hradí se z něj škody, které vozidlo způsobí na majetku či zdraví třetích osob. Nehradí se z něj tedy škody, které si způsobíme sami sobě. Na to, prosím, pamatujme.
Nastavení životního a majetkového pojištění
Životní pojištění si z velké části můžeme sjednat prakticky na jakoukoliv částku, pokud nás nelimituje náš příjem. U majetkového pojištění je to však jiné. Sjednává se maximálně do výše skutečné hodnoty pojišťované nemovitosti či věci movité.
Uveďme si to na příkladu. Pokud má náš dům hodnotu 5 milionů korun, nelze jej pojistit na 10 milionů. Jestliže bychom takovou chybu udělali, bude nám pojišťovna v případě totální škody plnit pouze do výše opravdové hodnoty našeho domu, tedy 5 milionů korun.
Pokud bychom chtěli na druhou stranu platit menší roční pojistné a záměrně či nevědomky snížili hodnotu naší nemovitosti, řekněme na 2,5 milionů korun, pojišťovna bude ve stejném duchu krátit i plnění při škodě. Ukažme si to opět na příkladu. Pokud nám vichřice odnese střechu za 1 milion korun, pojišťovna bude krátit plnění na polovinu. Vyplatí tedy za celou zničenou střechu pouze půl milionu.
Pečlivě tedy dbejme na to, abychom správně vyčíslili hodnotu věcí, které pojišťujeme. Vyhneme se tak nemilým překvapením v momentě, kdy potřebujeme maximální podporu, pomoc a peníze. Ty lze sice získat i půjčkou, ale její vyřízení často trvá déle, než bychom chtěli. Výjimkou bývá půjčka bez registru, u té však počítejme s vyšší úrokovou sazbou.
Výběr správného životního a majetkového pojištění pro nás a naši rodinu může být složitý. Pokud si na to sami netroufáme, můžeme oslovit finančního poradce. Ten spolu s námi vyhodnotí naše individuální potřeby a zváží také naši finanční situaci, věk a zdraví. Následně nám vytvoří komplexní pojišťovací plán, který bude přesně odpovídat našim cílům a potřebám.
Abychom měli náš přehled kompletní…
Zdravotní pojištění v České republice vzniká ze zákona. Nemusíme se tedy starat o uzavírání žádné smlouvy. Je to zákonné pojištění, prostřednictvím kterého nám naše zdravotní pojišťovna hradí lékařskou péči, kterou potřebujeme. Platíme ho vlastně úplně automaticky a automaticky z něj také čerpáme např. při našich preventivních návštěvách u lékaře, ambulantních zákrocích i při návštěvě nemocnice. Tohle pojištění k našim výdajům prostě neodmyslitelně patří a nijak se nad ním nepozastavujeme.
Dá se říci, že životní a majetkové pojištění je pak jakousi nadstavbou nad zdravotním pojištěním. Je to naše cesta k tomu, jak si dopřát ještě vyšší standard, než na jaký máme ze zákona nárok.
V závěru ještě jednou zdůrazněme, jak důležitou roli hraje životní a majetkové pojištění pro zajištění rodinné stability. Poskytuje finanční bezpečí v případě nečekaných událostí a pomáhá udržet váš majetek a vaše úspory a rezervy v bezpečí. Nečekejme proto, až se stane něco nečekaného – začněme plánovat a chránit svou rodinu ještě dnes. A pokud jsme nad těmito otázkami nepřemýšleli včas, můžeme využít ke krytí škod např. půjčky na https://proficredit.cz.
